Московский Государственный Университет Технологии и Дизайна

История банковского дела в США

Банковское дело в Соединенных Штатах Америки. (Этапы развития)

Мы остановимся на истории и изменении структуры единственной системы коммерческих банков в США. В силу исторически сформированных причин только коммерческие банки предоставляли услуги как по открытию текущих вкладов до востребования – чековых депозитов, так и по предоставлению краткосрочных коммерческих займов. Однако в последнее время сберегательные основания получили более широкие возможности, в силу чего расхождения между банками и сберегательными основаниями уменьшились.

Банковская система США функционирует в узких рамках разного рода административных инструкций и ограничений. Со временем инструкции, принятые на федеральном уровне, добывали все растущее значение, в то время как роль инструкций, принятых и устанавливаемых на уровне штатов, сокращалась. В число важнейших федеральных органов, которые регулируют деятельность банковской сферы, входит служба Контролера денежного обращения, Федеральная Резервная Система и Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

История банковского дела в США.

До появления собственно коммерческих банков подобные с ними функции выполнили колониальные заимообразные или конторы частные ассоциации. Они выдавали займы, обычно под залог земли, и выпускали бумажные деньги. Однако они обычное создавались для финансирования сделано конкретных мероприятий и существовали ровно столько времени, сколько длился срок предоставленных ими кредитов. Кроме того, они не принимали депозитов, по которые клиенты могли бы выписывать чеки.

Первым коммерческим банком США, который получил чартер, стал Банк Северной Америки, который образовался в Филадельфии в 1781 г. Но уже до 1800 года в США было открыто 29 банков, а до 1820 года их число достигло 300. Законодательные органы штатов в этот период выдавали этим банкам чартер, выдавая для этого специальные законодательные акты.

Перед Гражданской войной комиссии штатов по делам банков ограничивали сферу своей компетенции главным образом ревизиями финансового состояния банков. Сначала комиссии проводили ревизии лишь в случаях, когда банки оказывались в затруднительном положении. Позже в порядок вещей вошел регулярный график проведения финансовых ревизий.

Национальные банки и банки штатов

Принятые в 1862 году Национальный валютный акт, а в 1864 году – Национальный банковский акт – наделили федеральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций – выдавать чартер.

С этого времени банки, которые получили чартер от федерального правительства стали называться национальными банками. Банки, которые получили чартер от правительства штатов, получили название банков штатов. Сосуществование национальных банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения.

Получение чартера от правительства штата приносит преимущества в тех штатах, где принята система правовых ограничений имеет менее твердый характер, чем система федеральных ограничений. В разных штатах действуют сами разные ограничения: да, в отдельных случаях установлен потолок банковских штрафов за выписывание чеков на суммы, которые превышают суммы, которые лежат на счетах; ограничена частица банковских активов, которые можно вкладывать в недвижимость за пределами данного штата; иногда нужно даже специальное разрешение правительства штата на проведение операций с недвижимостью.

В наши дни заявки на открытие новых банков, как и когда-то, поддаются серьезной экспертизе с целью определения экономической безопасности и целесообразности их открытия, однако ограничения ослабели на столько, что позволяют сотням новых банков выходить на рынок.

Банки-члены ФРС и банки-нечлены ФРС

Коммерческий банк, который обратился с просьбой о приеме к ФРС и допущенный к членству в ней, становится банком-членом ФРС. За законом все национальные банки должны вступать в Федеральную Резервную Систему. Штатные банки могут вступить в систему по желанию и если они отвечают требованиям, предлагаемым Федеральной Резервной Системой к банкам-членов. Сейчас около 10% банков штатов является банками-членами ФРС.

На долю банков членов приходится только 40% общего числа коммерческих банков, однако из частица в общем объеме активов коммерческих банков значительно больше. С 1950 по 1980 год число банков-членов ФРС сократилось с 6870 до 5422, а число банков-нечленов выросло с 7251 до 9414. Для борьбы с этой тенденцией Конгресс США принял Закон о дерегулировании депозитных оснований и о контроле за денежным обращением в 1980 г.

До принятия закона 1980 года требования к резервам банков-нечленов ФРС значительно отличались один от одного в разных штатах, оставаясь, однако, на уровне более низкому, чем тот, который считался обязательным для банков-членов. Кроме этого в ряде штатов банкам-нечленам ФРС позволялось считать депозиты в других коммерческих банках, средству, вложенные в ценные бумаги правительства США, а также неинкассированы денежные суммы резервами банка.

Более того, во многих штатах банки-нечлены ФРС не обязанные представлять регулярные отчеты о своей финансовой деятельности, необходимые для исчисления их резервов. От них нужно лишь мать в банке должным образом составлены регистрационные записи, которые могли бы дать возможность ревизорам из штатных банков сделать ревизию. Что же касается банков-членов, то им теперь придется покориться требованию один раз у двух недель вести учет резервам.

II. Организация системы коммерческих банков

Наиболее распространенным типом банков у США является бесфилиальный банк – банк без филиалов. Число банков в США значительно превосходит число банков в любой другой стране именно из-за того, что бесфилиальные банки – абсолютно подавляющий тип банков в США. Например, все банковские услуги в Канаде даются всего 13 банками. Однако структура банковской системы США все время меняется. Бесфилиальные банки хранят свое значение, но отделение, банковские холдинговые компании и другие организационные структуры в наши дни играют все растущую роль.

Открытие отделений внутри штата. В 1927 году Конгресс принял закон Макфеддена, в соответствии с которым национальным банкам позволялось открывать отделение только в пределах города, где находилась главная контора банка, причем при условии, что законодательство штата не запрещало это делать.

Среди представителей правительства, которые занимаются регуляцией банковских операций, отсутствует единственная точка зрения, считать ли отделениями банков банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы, расположенные в супермаркетах и торговых центрах.

Противодействие введению законодательства, что позволяет открытие сети отделений банков, в значительной мере отбивает нежелание представителей банковских кругов на местах терять контроль над своими банками.

Кроме того, представители правительства, которые занимаются регуляцией банковских операций, с враждебностью относятся к открытию отделений банков. Большой банк из безличчю отделений ( потенциальный источник намного большего количества проблем, связанных как с проведением ревизий, так и с осуществлением контроля за его деятельностью. Например, главный банк может перемещать средства из одного отделения в другое, что сделает очень затруднительной точную оценку деятельности всего банка в целом.

Доныне продолжается спор о том, какой тип банка ( имеющий или отделение бесфилиальный ( в наибольшей степени отвечает запросам жителей сельских и пригородных районов. Хотя большие банки с сетью многочисленных отделений часто предоставляют больший ассортимент банковских услуг, чем бесфилиальные банки, последние в состоянии, в свою очередь, пользоваться услугами, обычно связанными с наличием отделений банка, при посредничестве настроенных корреспондентских отношений с большими банками.

Банковские отделения в других штатах и "небанковские банки". Снятию ограничений на открытие отделений банков за пределами штата предшествовали важные изменения, которые состоялись в 70-х годах. Суть их заключалась в потому, что богатых больших банков создавали собственные конторы в больших городах по всей стране, в задачу которых входила выдача займов на потребительские лишения, займов деловым предприятиям, а также займов под недвижимость, однако не входила задача приема депозитов.

Эти конторы функционируют, не в нарушение инструкций, которые запрещают открытие внутренне штатных отделений, поскольку для того, чтобы подпадать под сферу регуляции правительственных органов, отделения банка должно предлагать населению услуги по открытию всех обычных типов депозитов.

Еще одним нововведением, которое приводит к открытию внутренне штатных банковских отделений, стало открытие банков с ограниченными услугами, которые были созданы за пределами тех штатов, в которых располагались их родительские или банки банковские холдинговые компании. Банк с ограниченными услугами являет собой контора-отделение банка, который не осуществляет какой-либо один из основных видов деятельности, что характеризуют коммерческий банк, – открытия чековых или депозитов выдачу коммерческих займов. К подобным небанковским деловым единицам относятся такие компании, как "Siers Roback", "American Express" и т.д.

До конца 1986 года 36 штатов приняли законодательные положения, которые позволяют доступ на территорию своих штатов банковских холдинговых компаний, расположенных в других штатах. В ряде штатов подобные действия разрешены только в пределах ограниченных территорий, причем лишь для тех штатов, законодательство которых незначительно отличается один от одного. Большинство региональных банковских систем стремятся не допустить проникновения банков ведущих финансовых центров в свои регионы. В 1985 году Верховный суд США поддержал действие принятых штатами законов, которые регулируют деятельность региональных банковских систем, которые препятствуют проникновению на территорию штатов банков, которые не относятся к данному региону.

Слияние банков

В соответствии с Законом о банковских слияние 1960 года ответственность за санкционирование банковских злиттив полагается на федеральные органы, которые осуществляют регуляцию банковского дела. В ведение Контролера денежного обращения передавалось рассмотрение и утверждение планов поглощения национальными банками других банков. Совет керуючих ФРС решает вопросы, которые относятся к банковским холдингам-компаний и штатам банкам-членам ФРС. Вопрос слияния застрахованных банков-нечленов ФРС решает Федеральная Корпорация по страхованию депозитов. Закон о банковских слияние 1966 года запрещает слияние банков, если они существенно ослабляют конкуренцию.

В дополнению к вышесказанному стоит указать и на то, что Министерство юстиции США неоднократно прибегало к использованию антитрестового законодательства для того, чтобы предотвратить несколько банковских злиттив, что могли бы серьезно перестроить механизм конкуренции. В том случае, когда вмешивается Министерство юстиции, оно повиннео начать судебное разбирательство не позже чем через30 дней после окончательного одобрения федерального агентства; процесс слияния прекращается до тех пор, пока вопрос не будет окончательно решен в ходе государственного антитрестового судебного процесса.

Сравнительный анализ

Проводя аналогию между порядком создания коммерческого банка двух банковских систем можно сделать вывод, что причиной расхождения является нормативная база, которая определяет структуру банковской системы. Если в США открытия банка возможно при получении чартера или от федерального правительства, или от правительств штатов, то в Украине ( это получение лицензии от НБУ.

Основа банковской системы США ( Федеральная Резервная Система, которая включает как национальные банки, так и банки штатов. В Украине же банковская система представлена НБУ и коммерческими банками.

Анализируя доходы и расходы, прибыль банков в США и на Украине можно сделать выводы, что невзирая на более чем сто летнюю истории банковского дела в США по сравнению с короткой историей банковской системы Украины, невзирая на расхождение в структуре банковских систем и в нормативной базе, которая регламентирует деятельность банка, существует много общего.

Расхождение заключается лишь в судьбе тех или других доходов и расходов в общей структуре доходов и расходов бюджета.

Важно место в любом банке имеет соблюдение экономических нормативов, в какой бы банковской системе он ни функционировал. Причем их основные виды по экономическом содержании аналогичные.

Короткое содержание

Коммерческие банки – основное звено кредитной системы страны, в которое входят кредитные учреждения, которые осуществляют разнообразные банковские операции для своих клиентов на
принципах коммерческого расчета.

Основной целью коммерческих банков, которые стали создавать в Украине в 1989 году, было оперативное получение их основателями и клиентами широкого спектра банковских услуг.

Статус коммерческих получили прежние государственные специализированные банки.

В условиях рыночной экономики существенные изменения состоялись в банковском контроле.

В настоящее время этот контроль, как правило осуществляется на партнерских отношениях между банками и их клиентами.

Коммерческие банки классифицируются по ряду признаков. В зависимости от формы собственности они подразделяются на частных и государственных. По форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде обществ открытого или закрытого типов.

Коммерческие банки в зависимости от круга выполняемых операций бывают универсальными и специализированными.

В зависимости от территории деятельности коммерческие банки подразделяются на международные, республиканские и региональные.

Порядок создания и деятельности коммерческих банков регламентируется законами Украины "О банках и банковской деятельности", "О хозяйственных обществах", "О ценных бумагах и фондовой бирже", "О предпринимательстве", "Об аудите", "Об иностранных инвестициях", "О залоге" и другие, а также Временным положением о порядке создания, регистрации коммерческих банков и осуществления присмотром над их деятельностью, утвержденным Правлением Национального банка Украины 17 июля 1992 года.

Кредитно-банковская система имеет жизненно важное значение для экономики страны, она служит объектом тщательного присмотра и регуляции как со стороны Национального банка Украины, так и со стороны высших органов государственной власти и управления.

Одна из основных целей коммерческих банков – получение прибыли, которая является источником выплаты дивидендов акционерам, создания фондов банков, базой повышения благосостояния работников банка и т.п.

До появления собственно коммерческих банков подобные с ними функции выполнили колониальные заимообразные конторы или частные ассоциации.

Принятые в 1862 году Национальный валютный акт, а в 1864 году – Национальный банковский акт – наделили федеральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций – выдавать чартер. С этого времени банки, которые получили чартер от федерального правительства стали называться национальными банками. Банки, которые получили чартер от правительства штатов, получили названия банков штатов. Сосуществование национальных банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения.

Коммерческий банк, который обратился с просьбой о приеме к ФРС и допущенный к членству в ней, становится банком-членом ФРС.

Наиболее распространенным типом банков у США является безфилиальний банк ( банк без филиалов.

Кроме того, представители правительства, которые занимаются регуляцией банковских операций, с враждебностью относятся к открытию отделений банков.

Доныне продолжается спор о том, какой тип банка (что имеет отделение или безфилиальний) в наибольшей степени отвечает запросам жителей сельских и пригородных районов.

В соответствии с Законом о банковских слияние 1960 года ответственность за санкционирование банковских злиттив полагается на федеральные органы, которые осуществляют регуляцию банковского дела.

Список литературы

Е. Дж. Доллан "Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика". Г. в 1994 г.

Мороз А.Н. "Основы банковского дела". Киев в 1994 г.