Банки и их роль в экономике
Банки как основа кредитной системы выступают главными посредниками во всем комплексе взаимоотношений между разными субъектами рыночной экономики. Возникновение и развитие банков был объективно предопределен эволюцией кредитных отношений и стал важным этапом на пути экономического прогресса общества.
Зарождение банковского дела приходится еще на рабовладельческий период, когда возникают ростовщичество и меняльные операции. Центром отмеченных процессов было сначала Вавилонское царство (7-6 ст. до н.э.), к существованию которого принадлежат первые исторические упоминания о деятельности древних банкиров. Эти сведения касаются, в частности, вавилонских банкирских домов Игиби, Иддин-мардука, Мурашу и др., которые принимали процентные вклады, выдавали ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей, осуществляли платежи за счет клиентов, выступали поручителями по разнообразным соглашениям, принимали участие по торговому делу на паевых принципах, исполняли роль советника и доверенного лица.
Значительное развитие банковское дело приобрело и в Древней Греции, где начальный банковские операции осуществлялись отдельными храмами, самыми известными из которых были Дельфийский, Ефеский, Делонский, Фокейский, Милетский и некоторые др. Торговцы, частные лица и даже целые города Греции отдавали свои деньги на хранение к казне храмов, неприкосновенность которых гарантировалась почтительным отношением к религии. Амфиктиони, что заведовали храмами, понимали невыгодность простого хранения огромных ценностей, которые концентрировались в их хранилищах, а потому пускали в оборот доверенные храму деньги, большая часть которых предоставлялась взаем под проценты городам и частным лицам.
В результате интенсивного развития ремесленника и торгования росли соответствующие потребности в обменных операциях и кредите, что побуждало кроме храмов и рпиватних лиц осуществлять банковские операции. В Греции этих лиц называли трапезитами (от грецк. “трапеза” ¾ стол), поскольку начальный банковские обороты заключались в размене наличных денег, который осуществлялся за столами на рынках. В эпоху чрезвычайной разнообразности денежных знаков такие операции нуждались в высокой квалификации минял, что вызывало доверие к ним и предоставляло возможность хранить и распоряжаться чужими средствами. Переданные трапезиту деньги предоставлялись в кредит под залог движимого имущества, рабов, домел, земель, а также грузов на кораблях и самих кораблей. Уровень процентных ставок при этом был достаточно высоким ¾ от 10 до 36% годовых, что было связано со значительным спросом на свободные капиталы, а также с высокими прибылями от торговых оборотов (в результате использования труда рабов).
В древнем Риме банковская дильнисть хотя и была похожа на греческую, однако являла собой самобытный продукт латинской цивилизации, что определялось значительно высшим уровнем делопроизводства у римских банкиров сравнительно с банкирами Греции.
У римлян банкиры, которых называли менсариями (от лат. “менса” ¾ стол), начали свою деятельность с ромину денег. Впоследствии они получали средства на хранение, которые использовались для выдачи кредитов под залог движимого и недвижимого имущества, а также морских грузов. Растущая в результате в результате завоеваний роль Рима как центру экономической жизни тогдашнего общества способствовало бурному развитию банковского дела, что было связано с концентрацией капиталов покоренных стран и выдачей этих средств взаем в разных частях большой империи.
Римские граждане по большей части не хранили свои деньги дома, а отдавали банкиру, который записывал их у себя в книгах и обязывался осуществлять выплаты по требованию вкладчика. В книгу, которая имела название codex rationum, записывались взносы всех клиентов банкира, для каждого из которых отводилась отдельная страница (nomen) с указанием имени вкладчика, года и дня открытия счета. Каждая страница была разделена на две части ¾ “accepti” и “expensi”, что соответственно отображали поступление средств от клиентов и осуществляемые ими расходы. При этом плательщики могли рассчитываться со своими кредиторами, направляя их к банкирам с приказом осуществить платеж наличностью или переводом средств из страницы на страницу в книге банкира. Объединение римских банкиров в ассоциации значительно расширяло сферу применения таких расчетов, поскольку вкладчики одного банка становились вкладчиками других банков-членов ассоциации.
Значительные объемы денежных оборотов способствовали появлению отделений римских банкирских домов в разных странах. При этом со становлением единственной монетной системы в империи, теряли свое значение денежно-обменные операции, вместо этого приобретали развитие некоторые новые виды функций, которые осуществлялись банкирами Рима ¾ организация аукционов, ведения дел, связанных с получением наследства, делением имущества, посредничеством в торговых соглашениях и другие.
Расцвел банковского дела в античную эпоху изменился временным упадком в период раннего средневековья, которое было связано с некоторым снижением роли товарно-денежных отношений и натурализацией хозяйства.
Однако феодальная раздробленность европейских стран и большое количество денежных знаков, которые обращались, сдерживали развитие торгования, что предопределяло необходимость в осуществлении меняльных операций, при чем в значительных масштабах. Наибольшего распространения эти операции сначала получили в Италии, города которой уже в X ст. приобрели роли мировых центров торгования, куда стекались товары и деньги из разных стран. Именно слово “банк” происходит от итальянского “banco”, что означало стол, скамью или конторку, за которой обменивались монеты. Меняли сидели возле стола, покрытого зеленым сукном, на котором лежал реестр заключенных договоров и были разложены монеты. Таким образом, обменные операции, что в современных банках принадлежат к числу второстепенных, стали основой развития банковского дела в средневековой Европе.
Итальянские меняли, как и их предшественники в античный период, активно проводили операции из приема вкладов, перевода средств по записям в книгах, выдаче ссуд, а также способствовали появлению и организации вексельного обращения. И хотя даны формы предпринимательской деятельности частных лиц имели все признаки банковских операций, сами банки как учреждения в современном понимании этого слова появились позже.
Да, в 1407 г. был основан Банк Святого Георгия в Генуе, который начальный являл собой ассоциацию кредиторов государства, и впоследствии начал деятельность с приема взносов от частных лиц, о чем последними казались свидетельства, которые могли переходить из рук в руки. Банки постепенно появлялись и в других городах, приобретая более сложные организационные формы функционирования. Например, в 1593 г. был создан Банк Святого
Амвросия в Милане, который имел некоторые начальные черты акционерного общества.
Расширения мануфактурного производства и торгования способствовало укрупнению банковского дела в форме банкирских домов и коммерческих банков, которые стали появляться в ведущих торгогвельних центрах Европы 16-17 ст. ¾ Нидерландах, Германии, северной Италии. Особенное место принадлежало специальным жиробанкам, что создавались купивецкими гильдиями ряда городов для осуществления безналичных расчетов между своими постоянными клиентами. В частности, в
1609 г. был основан вкладно-разменный банк в Амстердаме, а в 1619 г. ¾ подобный ему банк в Гамбурге.
Жиробанки принимали вклады в монетах или слитках драгоценных металлов и осуществляли расчеты согласно приказов, полученных от владельца средств. При этом банком самостоятельно устанавливались собственные единицы расчета, выходя из веса чистого золота и серебра, что в условиях постоянного снижения весового содержания монет государственной чеканки существенно повышало спрос на банковские деньги.